Przelewy24 – co to jest i jak działa ten system płatności?

Przelewy24 to polski operator płatności internetowych umożliwiający realizację transakcji online za pomocą setek metod. W dużym skrócie jest to zaawansowana usługa pośrednicząca w przepływie środków między kupującym a sprzedawcą w e-commerce. Cały artykuł poświęcamy szczegółowemu przedstawieniu jego działania i dostępnych funkcji.

Czym jest Przelewy24?

Przelewy24 to serwis należący do spółki PayPro SA, działający od 2004 roku z siedzibą w Poznaniu przy ulicy Pastelowej 8. Jego właściciel dysponuje kapitałem zakładowym w wysokości 4 500 000 PLN. Obecnie jest częścią międzynarodowej grupy Nexi Group, co poszerza jego możliwości operacyjne.

System funkcjonuje jako Krajowa Instytucja Płatnicza podlegająca stałej kontroli Komisji Nadzoru Finansowego. Spełnia też normy certyfikatu bezpieczeństwa PCI DSS oraz ISO 27001. W swojej dwudziestoletniej historii usługa przeszła kilka istotnych konsolidacji – w 2020 roku doszło do strategicznego połączenia z Dotpay i eCard, co umocniło jej pozycję rynkową.

Historia i pozycja rynkowa

Początki serwisu sięgają nazwy DialCom 24, a od 2011 roku usługa płatności mobilnych zaczęła zdobywać popularność. W 2016 roku firma otrzymała nagrodę Ekomers. Dynamiczny rozwój doprowadził do przekroczenia w 2024 roku liczby 300 000 zarejestrowanych sprzedawców w systemie. Już w 2019 roku posiadał on 100 000 partnerów, co pokazuje skalę wzrostu.

Zgodnie z raportem Gemius „E-commerce w Polsce 2021”, Przelewy24 są drugim najczęściej wybieranym serwisem płatności podczas zakupów internetowych. Oferuje on dostęp do ponad 400 form płatności, w tym transakcji wielowalutowych, które udostępniono już w 2010 roku.

Uczestnicy transakcji

W każdej operacji inicjowanej przez klienta biorą udział trzy główne strony. Pierwszą jest sam podmiot świadczący usługę, czyli operator. Drugą stroną jest odbiorca – czyli sklep lub firma przyjmująca zapłatę bezgotówkową. Trzecią jest płatnik – osoba składająca zlecenie prowadzące do obciążenia jej rachunku bankowego.

W zależności od wyboru opcji płatności, do procesu może dołączyć czwarty uczestnik. Dzieje się tak w przypadku decyzji o skorzystaniu z kredytu, gdzie pojawia się bank udzielający finansowania. Taki model zapewnia elastyczność i obsługę różnych scenariuszy zakupowych.

Jak działa proces płatności?

Mechanizm działania jest bardzo prosty z perspektywy użytkownika końcowego. Po skompletowaniu koszyka klient jest przekierowywany na bezpieczną formatkę płatniczą. Tam wybiera swoją preferowaną metodę, a system automatycznie kieruje go do bramki danego banku lub aplikacji. Klient nie musi samodzielnie wypełniać formularza przelewu – robi to za niego operator.

Szybki przelew Pay-by-link

Najpopularniejszą w Polsce formą pozostaje szybki przelew pay-by-link. Opiera się on na dostarczeniu do bankowości elektronicznej automatycznie wypełnionego formularza przelewu. Użytkownik zostaje przekierowany na stronę logowania swojego banku, gdzie widzi gotowy formularz przelewu dla sprzedawcy. Po zalogowaniu wystarczy, że potwierdzi transakcję, korzystając z wybranej metody autoryzacji operacji, np. kodem SMS.

Należy przy tym pamiętać, że przelew pay-by-link różni się od przelewu natychmiastowego typu Express Elixir czy Blue Cash. W tym przypadku operator nie ma dostępu do konta na żadnym etapie transakcji – kieruje jedynie zapytanie o wystarczający stan środków i dostaje odpowiedź zero-jedynkową. Jeśli na koncie brakuje choćby jednego grosza, operacja nie dojdzie do skutku.

Autoryzacja i finalizacja

Niezależnie od wybranej opcji, każda transakcja wymaga potwierdzenia. Dla bezpieczeństwa środków wykorzystuje się standard podwójnej autoryzacji – zarówno po stronie systemu, jak i banku płatnika. Konieczne może być podanie kodu PIN, wykorzystanie biometrii w aplikacji mobilnej lub zatwierdzenie hasłem jednorazowym.

Po prawidłowej autoryzacji dane są weryfikowane automatycznie. Na adres e-mail kupującego wysyłana jest informacja o rozpoczęciu procesu płatności, a następnie o jego pozytywnym zakończeniu. Sprzedający otrzymuje natychmiastowe potwierdzenie i może od razu przejść do realizacji zamówienia, mimo że fizyczny wpływ środków na jego rachunek bankowy następuje najczęściej w ciągu 24 godzin.

Jakie metody płatności oferuje?

Wachlarz dostępnych opcji jest bardzo szeroki, aby zminimalizować ryzyko porzucenia koszyka przez klienta nieznajdującego dogodnej dla siebie formy rozliczenia. Wśród ponad czterystu metod znajdują się zarówno rozwiązania natychmiastowe, jak i odroczone. Odpowiada to na potrzeby nowoczesnego konsumenta, który oczekuje błyskawicznego sfinalizowania e-zakupów.

Płatności natychmiastowe i mobilne

W tej kategorii prym wiedzie BLIK, który generuje 6-cyfrowy kod w aplikacji bankowej. Po jego wpisaniu na formatce systemu lub bezpośrednio na stronie sklepu (rozwiązanie Blik Level 0 bez przekierowania na eblik.pl) transakcję zatwierdza się w bankowości mobilnej. Dużą popularnością cieszą się również karty płatnicze – od Visa i Mastercard po American Express i Diners Club. Transakcje kartą chroni dodatkowe uwierzytelnienie 3D Secure.

Klienci używający urządzeń mobilnych chętnie sięgają po portfele elektroniczne. System obsługuje takie rozwiązania jak Google Pay, Apple Pay, Visa Mobile, PayPal oraz SkyCash. Wymagają one jedynie wybrania konkretnej karty podpiętej do portfela, co eliminuje konieczność ręcznego wprowadzania numeru karty, daty ważności oraz kodu CVV/CVC podczas finalizacji zakupu.

Odroczone terminy i raty

Dla osób potrzebujących więcej czasu system udostępnia płatności odroczone. Opcje takie jak PayPo czy Blik Płacę Później pozwalają opłacić zamówienie do 30 dni później. Funkcjonuje też P24NOW – ogólnodostępny limit odnawialny z opcją spłaty w ratach lub w terminie do 54 dni. Przedsiębiorcy mogą korzystać z dedykowanych rozwiązań, gdzie limit w Spingo sięga nawet 50 000 zł na fakturę.

Ogólnodostępny limit odnawialny P24NOW pozwala na spłatę zadłużenia w ratach lub odroczenie płatności aż do 54 dni.

Rozwiązania alternatywne i tradycyjne

Serwis nie zapomina też o klientach preferujących bardziej konwencjonalne podejście. Dostępny jest przelew tradycyjny, gdzie na ekranie wyświetlane są dane do standardowego uzupełnienia w swoim banku. Dla osób bez dostępu do bankowości internetowej istnieje możliwość wydrukowania blankietu i udania się na pocztę. Istotne jest, aby w tytule przelewu znalazł się poprawny numer P24 w formacie alfanumerycznym (P24-YXY-YXY-YXY, gdzie Y to litera, a X to cyfra).

W systemie obecne są również zdrapki Paysafecard dla tych, którzy chcą zapłacić gotówką bez ujawniania danych osobowych. Obsługiwane są ponadto płatności kodem QR i cykliczne transakcje subskrypcyjne. Nowością jest usługa Click to Pay od Visy i Mastercard, gdzie po jednorazowej rejestracji portfela kolejne płatności kartą odbywają się jednym kliknięciem.

Jak wygląda integracja i bezpieczeństwo?

Wdrożenie systemu w sklepie internetowym wymaga podpisania umowy o współpracy i rejestracji. Firma musi też posiadać zarejestrowaną działalność gospodarczą, aby przejść proces weryfikacji i uzyskać dostęp do panelu administracyjnego. Sama integracja techniczna może odbyć się za pomocą gotowych wtyczek dla popularnych platform sklepowych lub przez API w przypadku autorskich systemów.

Przed uruchomieniem całość konfiguracji sprawdza się w środowisku testowym. Testy weryfikują poprawność przekierowania na strony banków i działania mechanizmu potwierdzeń transakcji. Istotnym elementem jest też sprawdzenie integracji z systemem magazynowym sklepu, co pozwala na płynną automatyzację procesów po stronie sprzedawcy.

Certyfikaty i wielopoziomowa ochrona

Bezpieczeństwo transakcji zapewnia przede wszystkim szyfrowanie SSL wszystkich przesyłanych danych. Nad całością czuwa także inteligentny system monitoringu, który analizuje każdą operację w czasie rzeczywistym pod kątem oszustw. Ochrona pieniędzy klientów opiera się na twardych standardach potwierdzonych certyfikatem PCI/DSS, opracowanym przez organizacje kartowe, oraz normą ISO 27001 dla zarządzania bezpieczeństwem informacji.

Nadzór nad działalnością pełni Komisja Nadzoru Finansowego, a w szerszej perspektywie także Europejskie Forum ds. Bezpieczeństwa Płatności Detalicznych i Krajowa Izba Rozliczeniowa. W kontekście bezpieczeństwa warto podkreślić, że sprzedawca na żadnym etapie nie widzi danych konta bankowego ani loginu i hasła klienta. Wszelkie próby wyłudzenia tych informacji przez sklep są oszustwem. W razie problemów, poza reklamacją u sprzedawcy, istnieje możliwość szybkiego kontaktu z operatorem za pośrednictwem formularza kontaktowego na jego stronie.

Obsługa zwrotów i depozyty

Panel administracyjny daje narzędzia do szybkiego zarządzania reklamacjami i środkami. Gdy klient skorzysta z prawa do zwrotu w ciągu 14 dni, sklep może błyskawicznie przetworzyć zwrot pieniędzy na jego rachunek. System pozwala na zrealizowanie zwrotu częściowego, co jest bardzo wygodne przy reklamacjach wieloelementowych zamówień.

Prawo do zwrotu towaru bez podania przyczyny przysługuje konsumentowi w ciągu 14 dni od daty otrzymania przesyłki – operator umożliwia sprawny zwrot środków w tym okresie.

Funkcjonalność blokady środków jako depozytu jest cenna dla branż, gdzie ostateczna kwota może ulec zmianie. Możliwość generowania linku do płatności ułatwia natomiast zdalne przyjmowanie przedpłat. Wszystkie te mechanizmy mają jeden cel – automatyzację rozliczeń i odciążenie księgowości właściciela sklepu.

Jaki jest koszt wdrożenia systemu?

Model rozliczeń w Przelewy24 opiera się głównie na prowizji od zrealizowanych transakcji. Konstrukcja opłat unika w większości przypadków stałych miesięcznych kosztów, co jest korzystne dla rozpoczynających działalność małych sklepów. Przedsiębiorca płaci realnie tylko wtedy, gdy klient dokona zakupu, a więc gdy system faktycznie generuje obrót.

Struktura prowizji

Standardowa stawka za obsługę szybkich przelewów online, płatności BLIK oraz kart płatniczych wynosi 1,29% + 30 gr od każdej transakcji. Są to wartości wyjściowe, które mogą różnić się dla pakietów abonamentowych lub przy wysokich obrotach sklepu.

Prowizje dla sklepów internetowych mogą być znacząco obniżone. W ramach wynegocjowanych stawek nowi partnerzy mogą uzyskać obniżoną prowizję na poziomie 1,2%. Nie pobiera się opłat rejestracyjnych, weryfikacyjnych ani prowizji za zwrot środków i wypłatę zgromadzonej należności na konto firmowe. Szczegółowe zestawienie podstawowych kosztów przedstawia się następująco: